Kredyt hipoteczny: jakie koszty są z nim związane?

Zarabiamy coraz więcej, a stopy procentowe są na stosunkowo niskim poziomie. To powody, dla których coraz więcej osób w naszym kraju decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jest to zobowiązanie na bardzo długi czas; do tego jest to stosunkowo drogi kredyt. Jakie koszty czekają kredytobiorców?

Oprocentowanie

1,5 procent – tyle wynosi obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych. Nie jest to zbyt wysokie oprocentowanie, a to oznacza, że miesięczne obciążenie z tytuły spłaty kredytu nie jest zbyt duże. Warto jednak pamiętać o tym, że zdecydowana większość kredytów hipotecznych udzielanych przez działające w naszym kraju banki ma oprocentowanie zmienne. A to oznacza, że gdy Rada Polityki Pieniężnej zadecyduje o podniesieniu stóp procentowych, banki podniosą również oprocentowanie kredytów hipotecznych. A to oznacza, że wzrosną również płacone co miesiąc raty.

Prowizja

Banki na udzielaniu kredytów zarabiają pieniądze. Ich zarobek pochodzi między innymi z pobieranej od kredytu prowizji. W zależności od banku może ona zostać podana w formie konkretnej kwoty, ale może zostać podana procentowo. Przed sfinalizowaniem umowy z bankiem warto zapytać, czy istnieje możliwość zmniejszenia wysokości prowizji. Wiele banków dopuszcza możliwość negocjacji zwłaszcza, gdy kredytobiorca jest stałym klientem banku.

Ubezpieczenie

Większość banków wymaga, aby osoby, które zaciągają kredyt hipoteczny wykupiły ubezpieczenie. Warunkiem stawianym przez wiele banków jest wykupienie szeregu ubezpieczeń, w tym ubezpieczenia na życie. Koniecznie trzeba również ubezpieczyć nieruchomość kupowaną za środki z kredytu hipotecznego; ubezpieczony musi zostać również dom w budowie. Warto wiedzieć, że bank nie może narzucać, w którym towarzystwie ubezpieczeniowym kredytobiorca ma wykupić polisy. Kredytobiorca ma prawo sam wybrać ubezpieczyciela, ma obowiązek tylko przedstawić dowód, że ubezpieczenie wykupił. W bardzo wielu wypadkach takie rozwiązanie jest dla kredytobiorcy bardziej korzystne. Może zaoszczędzić naprawdę sporą sumę.

Skuteczne leczenie migreny

Migrena to poważny problem, który dotyka szczególnie kobiety. Kiedy ataki pojawiają się często, mogą na długo wykluczyć z normalnej aktywności. Na szczęście dzisiaj migrenę udaje się skutecznie opanować. Trzeba jednak wyraźnie zaznaczyć, że jest to przypadłość, której nie da się wyleczyć. Można jednak zmniejszyć częstotliwość ataków i sprawić, że będą one zdecydowanie mniej dotkliwe.

Niesteroidowe leki przeciwzapalne

To leki, które dostępne są dla każdego z nas. Kupimy je w każdej aptece, a coraz częściej również w sklepach i na stacjach benzynowych. Osoby cierpiące na migrenę powinny pamiętać, że przyniosą one ulgę dopiero wówczas, gdy atak nie jest jeszcze zbyt silny. Dlatego po te środki sięgać trzeba natychmiast, kiedy tylko zauważymy objawy nadchodzącego ataku. Do niesteroidowych leków przeciwzapalnych zaliczamy te, które zawierają:

-ibuprofen;

-naproksen;

-kwas acetylosalicylowy.

Trzeba pamiętać, że ta ostatnia substancja nie jest polecana osobom, które cierpią na problemy z żołądkiem. Zażywana zbyt często i w zbyt dużych dawkach odbije się negatywnie na kondycji śluzówki żołądka. Jeśli migrena przebiega z wymiotami, dobrym rozwiązaniem okazują się być leki w czopkach. Trzeba jednak pamiętać, że w ich przypadku działanie pojawia się znacznie później.

Leki dostępne na receptę

Atak migreny może skutkować wyłączeniem z normalnej aktywności na kilkanaście godzin. Zamiast więc liczyć na to, że problem sam się rozwiąże, lepiej skonsultować się z lekarzem neurologiem. Może on przepisać tryptany – substancje, które doskonale radzą się z migreną i przynoszą poprawę u większości osób. Znoszą nie tylko sam ból, ale również szereg objawów towarzyszących, do których zalicza się nudności, wymioty, a nawet światłowstręt. Trzeba jednak pamiętać, że ich stosowanie może wiązać się z szeregiem skutków ubocznych. W związku z tym nie każda osoba cierpiąca na migrenę może je stosować.

Migrena to dotkliwa przypadłość, która potrafi mocno utrudnić życie. Na szczęście dzisiaj udaje się u większości osób zmniejszyć liczbę ataków, a także ich nasilenie.

Co warto wiedzieć o kredycie na mieszkanie?

Kredyt, z którego środki zostaną przeznaczone na zakup mieszkania cieszy się w polskich bankach bardzo dużą popularnością. Kredytobiorcami w przypadku tego kredytu są najczęściej ludzie młodzi, którzy nie mają wystarczającej ilości własnych pieniędzy, aby sfinansować zakup własnego, wymarzonego mieszkania. Kredyt mieszkaniowy to wieloletnie zobowiązanie finansowego; warto więc przyjrzeć mu się bliżej jeszcze przed wizytą w banku.

Konieczny wkład własny

Znalezienie dzisiaj banku, który zdecyduje się udzielić kredytu hipotecznego na zakup mieszkania osobom, które nie posiadają wkładu własnego jest bardzo trudne. Wysokość wkładu własnego jest sukcesywnie od kilku lat podnoszona; w związku z tym w większości banków na kredyt mieszkaniowy mogą liczyć tylko osoby, które mają oszczędności, które pokryją wymagane przez nie 20 procent wkładu własnego. W dalszym ciągu są banki, które udzielają kredytów hipotecznych na zakup mieszkania osobom, które mogą zgromadzić tylko 10 procent. Warunkiem uzyskania kredytu przy 10 procentowym wkładzie własnym jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Za wkład własny banki uznają w przypadku mieszkania kupowanego z rynku pierwotnego zaliczkę, która została wpłacona na konto dewelopera, a nie tylko gotówkę. To rozwiązanie korzystne dla kredytobiorców.

Wysokość kredytu

Jaki kredyt bank zdecyduje się przyznać zależy od kilku czynników. Przede wszystkim będzie to zależało od tego, jaka jest wartość mieszkania, którego kredytobiorca planuje kupić. Bardzo istotnym czynnikiem, który decyduje o wysokości kredytu jest kondycja finansowa kredytobiorcy. Bank udzielając kredytu hipotecznego na zakup mieszkania bardzo uważnie oceni zdolność kredytową. Wzięte zostaną pod uwagę nie tylko co miesięczne dochody kredytobiorcy, ale także jego stałe wydatki oraz sytuacja rodzinna. Bank przyjrzy się także informacji, które znajdują się w Biurze Informacji Kredytowej; dopiero na podstawie tych wszystkich informacji zostanie podjęta decyzja, co do sumy, którą bank może pożyczyć.

Kiedy paznokcie są słabe i łamliwe

Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, że dłonie to wizytówka każdej kobiety. Nawet jednak najdelikatniejsza skóra na nic się zda, jeśli paznokcie będą brzydkie, łamliwe i pokryte plamami. Na szczęście dzisiaj z takimi problemami można sobie skutecznie poradzić. Wystarczy sięgnąć po odpowiednie suplementy, które naprawą nasze błędy w pielęgnacji i komponowaniu diety. Zobaczmy, co najlepiej sprawdzi się, jeśli chcemy uratować nasze paznokcie.

Skuteczny lek na paznokcie uda się nam znaleźć, jeśli będziemy wiedzieć, jaka jest przyczyna naszych problemów. Za dobrą kondycję paznokci odpowiadają takie substancje, jak siarka, cynk, krzem oraz keratyna. Do tego niezbędne są wymiany z grupy B oraz witamina A. Tym, co dobrze wpływa na kondycję naszych paznokci są również kwasy tłuszczowe omega 3. Jeśli w naszej diecie znajduje się mało ryb morskich, razowego pieczywa, płatków owsianych, dobrej jakości oleju roślinnego, warzyw i owoców, możemy przypuszczać, że problemy z paznokciami są wynikiem niedoboru tych substancji. W takiej sytuacji należy szukać ich w suplementach diety.

W aptekach znaleźć można bez trudu suplementy, których formuła została opracowana właśnie z myślą o paznokciach. Wśród substancji, które się w nich znajdują wymienić należy krzem oraz skrzyp polny. Coraz częściej w aptekach pojawiają się preparaty, w których skrzyp polny zastępowany jest wyciągiem z bambusa. Okazuje się, że one również przynoszą naprawdę bardzo dobry efekt. Tym, co korzystnie wpłynie na nasze paznokcie i czego warto szukać w suplementach diety mających poprawić ich kondycję jest także ekstrakt z pokrzywy. W suplementach naprawdę dobrych znajdziemy witaminę A, B7 oraz E. W wielu preparatach znalazły się także cynk i wapń. Sprawiają one, że suplementy działają jeszcze skuteczniej. Warto dodać, że suplementy na paznokcie przyczyniają się również do poprawy kondycji włosów.

Wybór suplementów na paznokcie jest obecnie ogromny. Tym samym każdy znajdzie preparat idealnie wpisujący się w indywidualne potrzeby, oczekiwania i możliwości finansowe.

Jak jest obliczana suma ubezpieczenia na życie?

Suma ubezpieczenia to kwota, do której towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność w chwili wystąpienia szkody objętej polisą. W przypadku śmierci osoby ubezpieczonej, towarzystwo ubezpieczeniowe musi osobie uposażonej wypłacić całą wartość ubezpieczenia czyli sumę ubezpieczenia.

Jak ustalić sumę ubezpieczenia?

Na pewno warto w tym przypadku skontaktować się z doradcą ubezpieczeniowym. Doradca to osoba, która pomoże nam w analizie naszych potrzeb. Analizując nasze potrzeby, doradca ubezpieczeniowy weźmie pod uwagę to w jakim jesteśmy wieku, zobowiązania, które na nas ciążą oraz oczekiwania wobec polisy na życie. Analiza naszej sytuacji pomoże mu w określeniu najbardziej dla nas optymalnej sumy ubezpieczenia. Wysokość odszkodowania, które zostanie w przyszłości wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe zależy właśnie od tego, jak wysoką sumę ubezpieczenia zdecydujemy się wybrać.

Inne czynniki wpływające na sumę ubezpieczenia

Zobowiązania finansowe oraz nasz wiek to nie jedyne elementy, które towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie pod uwag ustalając sumę ubezpieczenia. Dla ubezpieczyciela bardzo ważne są również:

• zarobki, które osiągamy;
  • ewentualne długi; jeśli je mamy, to ubezpieczyciela będzie interesowała ich wysokość;
  • kwoty, które wydajemy na edukację dzieci.

W przypadku kupowania ubezpieczenia na życie sytuacja rodzinna zawsze odgrywa dużą rolę. Im więcej mamy dzieci, tym wyższą sumę ubezpieczenia powinniśmy wybrać. Są towarzystwa ubezpieczeniowe, które przy ustalaniu sumy ubezpieczenia biorą pod uwagę również koszty związane z ewentualnym pogrzebem. W tym przypadku ubezpieczyciel bierze pod uwagę planowane miejsce pochówku; pogrzeb, który będzie miał miejsce w dużym mieście, pochłonie znacznie więcej pieniędzy niż ten na wsi czy w małym miasteczku.

Wysokość sumy ubezpieczenia wpływa na wysokość opłacanej przez nas składki. Nie bądźmy jednak zbyt oszczędni w tym względzie; wybierając niską sumę ubezpieczenia, otrzymamy także niskie świadczenie. Polisa na życie w takim wypadku będzie jedynie zbędnym wydatkiem.

Środki przeciwbólowe na ból głowy

Dolegliwością, z którą zmagał się chyba każdy jest ból głowy. W wielu wypadkach mija sam, ale nierzadko konieczne okazuje się być zażycie leku przeciwbólowe. Obecnie w sprzedaży mamy szeroki wybór takich środków, które dostępne są bez recepty. Po co sięgnąć, kiedy ból głowy jest naprawdę silny i nie chcemy dłużej się męczyć? O czym pamiętać, aby nie zrobić sobie krzywdy?

Jakie substancje znajdują się w lekach wydawanych bez recepty?

Najczęściej w sytuacji bólu głowy sięgamy po niesteroidowe leki przeciwzapalne. W ich składzie znajdziemy między innymi kwas acetylosalicylowy, ibuprofen, meloksykamen, naproksen oraz diklofenak. Sięgając po tego rodzaju środki, należy pamiętać, że w wielu z nich jest dokładnie ta sama substancja czynna. Dlatego nie należy ich łączyć ze sobą. Może to bowiem prowadzić do ryzyka przedawkowania. W aptekach znajdziemy również leki przeciwbólowe, które dają działania przeciwzapalnego. Bazują one na paracetamolu oraz metamizolu. Zanim zażyjemy jakikolwiek lek przeciwbólowy, powinniśmy dokładnie zapoznać się z informacjami znajdującymi się na ulotce.

O czym pamiętać, zażywając leki przeciwbólowe?

Przede wszystkim trzeba wyraźnie podkreślić, że nie należy przekraczać dawki zalecanej w ulotce. Nie zwiększy to skuteczności leku, a może doprowadzić do poważnych konsekwencji. Szczególnie ostrożnie należy zażywać te leki, w których składzie znajduje się kwas acetylosalicylowy. Zbyt często ich stosowanie może doprowadzić do poważnego uszkodzenia śluzówki żołądka. Plusem tego leku jest to, że nie obciążą on nadmiernie wątroby. Warto dodać, że kwas acetylosalicylowy pomoże nie tylko wtedy, kiedy boli nas głowa, ale również wówczas, gdy zmagamy się z bólem zęba, kręgosłupa bądź mięśni. Kwas acetylosalicylowy działa również przeciwgorączkowo. UWAGA: jest to substancja, której nie wolno podawać dzieciom do dwunastego roku życia. Jeśli decydujemy się na zażywanie paracetamolu, należy kategorycznie wystrzegać się alkoholu. Takie połączenie prawie na pewno zakończy się uszkodzeniem wątroby.

Elementy, które powinno zawierać ubezpieczenie turystyczne

Coraz częściej spędzamy wakacje za granicą. Tam również może nam się przytrafić wypadek wymagający pomocy medycznej lub choroba. Musimy to wziąć pod uwagę przed wyjazdem i wykupić ubezpieczenie turystyczne. Jakie elementy w polisie są obowiązkowe?

Elementy, które muszą znaleźć się polisie

Turystyczne ubezpieczenie powinno obejmować przede wszystkim:

• ubezpieczenie kosztów leczenia. Ubezpieczenie to powinniśmy wykupić niezależnie od zabieranej ze sobą na wakacje w Europie karty EKUZ;
  • ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków;
  • ubezpieczenie Assistance.

Ubezpieczenie kosztów leczenia powinno obejmować pokrycie kosztów wizyt lekarskich, transportu medycznego z miejsca wypadku do szpitala, akcji ratunkowych oraz kosztów powrotu do kraju karetką lub samolotem. Najwygodniejsze rozwiązanie to wybranie towarzystwa ubezpieczeniowego, które rozlicza się z placówką medyczną za granicą bezgotówkowo.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków to możliwości uzyskania odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu. Suma ubezpieczenia NNW powinna być podobna do sumy ubezpieczeni zdrowotnego. W państwach Europy nie powinny to być kwoty niższe niż 200 000 złotych.

Ubezpieczenie Assistance to polisa pomocowa. Jest przydatna osobom, które za granicę wybierają się samochodem. Dzięki ubezpieczeni Assistance mogą liczyć na bezpłatne holowanie auta w razie awarii czy pomoc tłumacza.

Elementy, o które warto rozszerzyć polisę

Jeśli wybieramy się za granicę i decydujemy się wykupić ubezpieczenie, możemy je rozszerzyć zapewniając sobie jeszcze lepszą ochronę. Do każdej polisy turystycznej można jeszcze dokupić:

• ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej;
  • ubezpieczenie rezygnacji z wyjazdu;
  • ubezpieczenie bagażu.

Specjalną polisę powinny wykupić osoby, które na wakacjach zamierzają uprawiać sporty. Standardowe umowy najczęściej nie obejmują kosztów leczenia skutków wypadku, który miał miejsce podczas uprawiania sportów ekstremalnych.

Kupując ubezpieczenie koniecznie trzeba przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Ubezpieczenie na narty: co powinno zawierać?

Jazda na nartach należy do tych sportów w przypadku, których o odniesienie kontuzji jest naprawdę bardzo łatwo. Osoby, które na stoku chcą czuć się naprawdę bezpiecznie, które chcą wypoczywać w spokoju, przed wyjazdem na stok powinny wykupić ubezpieczenie. Na co zwrócić uwagę decydując się na kupienie ubezpieczenia?

Koszt ubezpieczenia

Na wysokość składki w przypadku każdego ubezpieczenia, a więc także narciarskiego, wpływa wybrany zakres ochrony: im jest on szerszy, tym składka jest wyższa. Są jednak sytuacje, w których nie warto stawiać na rozwiązanie najbardziej kosztowne. Przed udaniem się do towarzystwa ubezpieczeniowego, warto spokojnie zastanowić się nad tych, jaki zakres ochrony jest nam najbardziej potrzebny. Pamiętajmy, że dobrym rozwiązaniem nie jest też kupienie najtańszej polisy. Zdecydowanie najbardziej optymalne rozwiązanie to kupno pośredniej polisy. Kupując ubezpieczenie pamiętajmy, że dodatkowe świadczenia podniosą wysokość składki.

Ocena ryzyka

Oceniając ryzyko, które towarzystwo ubezpieczeniowe będzie ponosić, pod lupę zostanie wzięty nasz styl jazdy. Niższą składkę zapłacimy, gdy jeździmy rekreacyjnie. Jeśli jednak jesteśmy miłośnikami narciarstwa ekstremalnego, jeśli jeździmy poza wyznaczonymi, będziemy musieli zapłacić znacznie wyższą składkę. Uwaga! Nie możemy zataić przed towarzystwem ubezpieczeniowym, jaki styl jazdy preferujemy. W przypadku wypadku, do którego dojdzie poza wyznaczoną trasą, towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty odszkodowania, jeżeli w ankiecie wypełnianej przed kupieniem ubezpieczenia zatailiśmy, że taki styl jazdy preferujemy.

Opcje, które warto dokupić

Do standardowej polisy narciarskiej  możemy dokupić dodatkowe opcje. Mogą to być:

• ubezpieczenie NNW;
  • Assistance;
  • ubezpieczenie bagażu;
  • ubezpieczenie sprzętu narciarskiego od kradzieży, zniszczenia i zgubienia.

Opcją, którą każda przezorna osoba powinna dokupić jest ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków. Bardzo przydatne mogą okazać się oczywiście również pozostałe opcje dodatkowe.

Jak leczyć łupież?

Jedną z często pojawiających się dolegliwości, która może dotknąć osoby niezależnie od płci i wieku jest łupież. To przypadłość o tyle problematyczna, że jest widoczna dla otoczenia. W efekcie łupież może skutecznie odstraszać od kontaktów z innymi. Na szczęście dzisiaj z łupieżem można sobie skutecznie poradzić. Zobaczmy, dlaczego pojawia się łupież i w jaki sposób należy go leczyć.

Co odpowiada za pojawienie się łupieżu?

Łupież pojawia się wówczas, gdy skóra głowy złuszcza się zbyt mocno. UWAGA: łupież to nie efekt zbyt częstego czy zbyt rzadkiego mycia głowy. To, jak często ją myjemy na łupież nie ma najmniejszego wpływu. Kiedy jednak będziemy stosować nieodpowiednie kosmetyki, musimy już liczyć się z tym, że do wystąpienia łupieżu dojdzie. Czynnikiem bezpośrednio prowadzących do pojawienia się łupieżu są drożdżaki. Jeśli skóra głowy jest przesuszona, podrażniona, to zaczynają się one namnażać. Dlatego każdy z nas powinien bacznie obserwować reakcje swojej skóry głowy na stosowany szampon i kosmetyki do stylizacji. Może bowiem być tak, że niektóre szampony podrażniają skórę, a efektem tego jest właśnie łupież. Na pojawienie się łupieżu jesteśmy szczególnie narażeni zimą, kiedy to pod czapką panują wyjątkowo korzystne dla drożdżaków warunki.

Leczenie

Postawić można na szampony przeciwłupieżowe dostępne w drogeriach. Ich skład opiera się na związkach siarki, cynku i selenu. Jeśli nie zauważymy poprawy, koniecznie trzeba udać się do apteki po zakup specjalistycznego szampony medycznego. Takie środki zawierają w swoim składzie ketokonazol oraz związku selenu. Działają one zdecydowanie szybciej niż szampony drogeryjne. Co ważne, do ich zakupu nie jest potrzebna żadna recepta. Wiele z tego rodzaju środków przyniesie poprawę nie tylko w przypadku łupieży suchego i tłustego, ale także w łupieżu pstrym, który również wymaga odpowiedniego leczenia.

Łupież to przypadłość, z którą można wygrać. Wystarczy odrobina cierpliwości i dobrze dobrany środek leczniczy. Na szczęście dzisiaj nie ma z tym żadnego problemu.

Na co uważać kupując polisę Autocasco?

Autocasco to jedno z dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych. Osoby, które zdecydują się na wykupienie tego ubezpieczenia powinny uważnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe umieszczają w umowach zapisy, które bardzo często skutkują tym, że w razie wystąpienia szkody kwota wypłacanego odszkodowania jest znacząca pomniejszana. Mnie brakuje także sytuacji, w których ubezpieczyciele w ogóle odmawiają wypłaty odszkodowania.

Rażące niedbalstwo

Jest to zapis, który ubezpieczyciele lubią w umowach zamieszczać wyjątkowo często. W przypadku, gdy właściciel polisy zgłosi szkodę, a towarzystwo ubezpieczeniowe dojdzie do wniosku, iż była ona skutkiem rażącego niedbalstwa z jego strony, odszkodowania nie otrzyma. Pod terminem rażące niedbalstwa kryją się wszystkie zachowania właściciela samochodu, które mogły przyczynić się do powstania szkody; przykładem takiego rażącego niedbalstwa jest zostawienie kluczyków w otwartym samochodzie, co ułatwiło jego kradzież.

Amortyzacja części

To również termin często wykorzystywany przez towarzystwa ubezpieczeniowe. W chwili, gdy po zgłoszeniu szkody jest ona wyceniana przez rzeczoznawcę powołanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe, jej wartość zostaje pomniejszona o wartość części samochodowych. Dla właścicieli starszych aut oznacza to, że wypłacane odszkodowanie przez towarzystwo ubezpieczeniowe będzie niski. Istnieje jednak możliwość zlikwidowania amortyzacji; wiąże się to z dodatkową opłatą.

Zawyżona wartość samochodu

O wysokości składki ubezpieczeniowej decyduje wiele elementów. Wartość samochodu należy to tych bardziej istotnych. Kwota składki będzie oczywiście rosła wraz w wartością samochodu. Ale podając wysoką wartość auta niekoniecznie w chwili wystąpienia szkody, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci wysokie odszkodowanie. Warto bowiem wiedzieć, że wypłacając odszkodowanie ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość auta z dnia wystąpienia szkody, a nie z dnia, w którym została podpisana umowa ubezpieczeniowa; a do wystąpienia szkody może dojść nawet po kilku latach.